Assurance-vie ou assurance décès : quelles différences et que choisir ?
L’assurance-vie et l’assurance décès sont deux produits qui n’ont rien à voir : le premier sert à faire fructifier votre argent, le second à protéger vos proches. Comment savoir lequel correspond à votre situation ?
Assurance-vie VS assurance décès en résumé
L’assurance-vie est un couteau suisse patrimonial qui sert à faire travailler votre argent, tandis que l’assurance décès est un contrat de prévoyance qui protège vos proches.
Découvrez notre guide de l’assurance vie.
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Qu’est-ce que l’assurance-vie ?
L’assurance-vie est le placement financier préféré des Français, et ce n’est pas pour rien : elle est la colonne vertébrale d’une stratégie patrimoniale intelligente. Avec elle, vous pouvez :
- Épargner sur le long-terme ;
- Investir selon votre profil ;
- Préparer votre retraite ;
- Transmettre votre patrimoine dans des conditions fiscales imbattables.
Et surtout, vous restez libre : vous pouvez verser, retirer, ou réorienter vos investissements quand vous le souhaitez.
Des supports pour tous les profils
Votre contrat d’assurance-vie peut contenir deux grands types de supports :
- Fonds en euros : capital garanti, rendement stabilisé entre 1,5 % et 3 % net en 2025.
C’est la base solide, parfaite pour les profils prudents. - Unités de compte (UC) : investissements plus dynamiques (actions, immobilier, ETF, private equity, produits structurés, etc.). Potentiel de rendement supérieur à 5 % sur le long terme, mais sans garantie en capital.
Une fiscalité qui récompense la patience
La fiscalité de l’assurance-vie est l’un de ses plus gros avantages : tant que vous ne retirez pas d’argent, aucune imposition.
Après 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4 600 € sur vos gains (9 200 € pour un couple). En cas de décès, votre capital est transmis hors succession avec un abattement de 152 500 € par bénéficiaire sur les versements effectués avant vos 70 ans.
Le constat est simple : plus vous laissez votre assurance-vie vivre, plus elle travaille pour vous.
Les points de vigilance pour l’assurance-vie
L’assurance-vie n’est pas un outil magique pour autant. Sa liquidité n’est pas immédiate : il faut compter en moyenne quelques jours, parfois deux semaines, pour récupérer vos fonds. Les frais varient aussi fortement d’un contrat à l’autre : certains sont transparents et compétitifs, d’autres rognent discrètement votre rendement. Enfin, les unités de compte comportent un risque réel de perte en capital à court terme, surtout si les marchés corrigent.
Mais bien choisie et bien accompagnée, l’assurance-vie reste imbattable pour construire un patrimoine intelligent. Découvrez notre guide pour bien choisir votre assurance-vie.
Qu’est-ce que l’assurance décès ?
L’assurance décès n’est pas un placement, c’est un contrat de protection. Vous payez une cotisation, et en cas de décès, vos proches reçoivent un capital. C’est donc un filet de sécurité pour votre famille, pas un outil d’investissement.
Les deux grandes formules d’assurance décès
Assurance décès temporaire
Vous êtes couvert pendant une durée donnée (par exemple 10 ans, 20 ans, ou jusqu’à la retraite). Si le décès survient pendant la période, le capital est versé. Sinon, le contrat s’éteint et les cotisations sont perdues.
Assurance décès vie entière
La couverture est valable jusqu’à votre décès, quelle qu’en soit la date. Le capital sera donc versé quoi qu’il arrive. C’est une formule plus rassurante, mais aussi plus chère.
Exemple
Vous avez 35 ans, êtes marié et père de deux enfants. Vous avez encore 18 ans de prêt immobilier sur la maison familiale. Vous souscrivez deux contrats distincts :
- Une assurance décès temporaire d’une durée de 20 ans, avec un capital garanti de 150 000 €, soit l’équivalent du capital restant dû de votre crédit. Si vous veniez à disparaître avant la fin du prêt, votre famille pourrait solder l’emprunt sans perdre la maison.
- En parallèle, une assurance-vie sur laquelle vous versez 150 € par mois pour préparer vos projets futurs (complément de retraite, financement des études des enfants, transmission patrimoniale).
En cas de décès au cours des 20 prochaines années, votre famille percevra immédiatement 150 000 € grâce au contrat décès, ce qui leur permettra de rembourser le prêt. Et dans le même temps, le capital accumulé sur votre assurance-vie (quelques milliers d’euros) leur sera aussi transmis.
Coût et fiscalité de l’assurance décès
Le coût d’une assurance décès dépend de votre âge, de votre état de santé, de la durée de couverture et bien sûr du capital garanti. Plus la somme à transmettre est élevée et la couverture longue, plus la cotisation mensuelle grimpe. C’est logique : vous payez pour une protection calibrée sur votre profil et vos besoins.
Côté fiscalité, bonne nouvelle : le capital versé à vos bénéficiaires est souvent exonéré d’impôt. Les primes versées avant vos 70 ans bénéficient d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire, exactement comme pour l’assurance-vie. Au-delà, la taxation reste modérée : 20 % jusqu’à 700 000 €, puis 31,25 %.
Ce que vous transmettez est donc largement préservé, et vos proches reçoivent l’essentiel de ce que vous avez prévu pour eux, sans mauvaise surprise fiscale.
Profitez du meilleur des deux mondes.
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Avec Patrimy, un expert échange avec vous sur vos objectifs et à partir de votre profil, vous proposera les meilleures solutions pour optimiser votre fiscalité.
Assurance-vie ou assurance décès : que choisir selon vos objectifs ?
Pour faire fructifier votre argent : assurance-vie
L’assurance-vie est parfaite pour préparer votre retraite, financer un projet (achat immobilier, études…) ou transmettre votre patrimoine. Elle vous permet de piloter votre stratégie d’investissement, d’adapter votre profil de risque et de profiter d’une fiscalité ultra-compétitive.
Pour protéger vos proches : assurance décès
L’assurance décès est la solution de prévoyance à privilégier si vous avez des enfants à charge, un conjoint dépendant de vos revenus ou un prêt en cours. Elle assure une sécurité immédiate en cas de décès.
Les erreurs à éviter en assurance-vie et assurance décès
Confondre la finalité des deux produits
Il faut bien comprendre que l’assurance-vie et l’assurance décès ne servent pas à la même chose. L’une fait fructifier votre argent, l’autre protège vos proches : les confondre, c’est risquer de ne pas être couvert là où il le faudrait.
Oublier d’actualiser la clause bénéficiaire
En cas de mariage, de naissance ou de séparation, vous devez absolument penser à actualiser la clause bénéficiaire, sans quoi votre contrat pourrait ne plus refléter votre situation. C’est le genre de détail qu’on repousse souvent, jusqu’au jour où il devient source de conflits. Ce piège est surtout fréquent sur l’assurance-vie, car la clause bénéficiaire y est centrale dans la transmission du patrimoine. Pour tout comprendre, lisez notre guide sur la clause bénéficiaire en assurance-vie.
Dans une assurance décès, la clause bénéficiaire existe également (elle désigne les personnes qui recevront le capital garanti), mais comme le contrat est généralement revu à échéance ou lors d’un changement de situation, les oublis sont un peu moins fréquents. Le risque existe tout de même si le contrat n’est pas révisé pendant plusieurs années.
Souscrire une assurance décès sans vérifier les garanties et exclusions
Beaucoup négligent aussi la lecture attentive des garanties et exclusions de l’assurance décès. Par exemple, certains contrats n’incluent pas les décès liés à certaines activités à risque ou à des maladies préexistantes. Vérifiez donc bien ce qui est inclus avant de signer.
Négliger les frais de votre assurance-vie
Certains contrats d’assurance-vie facturent des frais d’entrée ou de gestion excessifs, qui grignotent votre performance sans que vous vous en rendiez compte. Vérifiez donc bien les frais et la qualité des supports avant de souscrire une assurance-vie.
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