Guide de l'assurance vie
Loin d’être réservée aux retraités ou aux grandes fortunes, l’assurance vie est un produit d’investissement polyvalent qui dispose de nombreux avantages fiscaux. C’est un des placements les plus liquides du marché (et non, vous n’êtes pas bloqués pendant 8 ans !). En parcourant ce guide de l’assurance vie, vous découvrirez comment l’utiliser à son plein potentiel pour développer votre stratégie d’épargne et d’investissement.
Trop souvent perçue comme complexe, l’assurance vie est en réalité un produit flexible et adapté à la majorité des profils d’investisseurs, jeunes épargnants compris !
Qu’est-ce qu’une assurance vie ?
L’assurance vie est un contrat d’épargne qui permet de placer de l’argent sur le long terme, tout en bénéficiant de différents avantages fiscaux. L’idée est simple : vous constituez un capital pour vos projets futurs ou pour transmettre un patrimoine à vos proches. Dans le même temps, vous optimisez votre fiscalité.
Si l’assurance vie est de loin le placement n°1 des Français avec 2025 milliards d’encours sous gestion (Source : franceassureurs.fr), ce n’est pas un hasard. Vous le comprendrez rapidement dans ce guide, l’assurance vie agit comme un véritable coup de pouce. Notamment si vous souhaitez préparer votre retraite ou financer un projet à venir.
Quand et pourquoi souscrire une assurance vie ?
Quel est le meilleur moment pour souscrire une assurance vie ?
La réponse dépend de votre âge, de votre situation personnelle, mais également de vos objectifs.
Toutefois, notez ceci : plus tôt vous commencez, plus vous pouvez faire fructifier votre épargne.
Quant au pourquoi, les réponses sont multiples. Ces exemples illustrent les principales raisons pour lesquelles un épargnant opte pour une assurance vie :
- Placer son argent pour développer son épargne : ce type de contrat permet de constituer un capital sur le long terme, en réalisant des versements réguliers ou ponctuels.
- Bénéficier d’avantages fiscaux sur la transmission : en cas de décès du souscripteur, les bénéficiaires du capital profitent de réductions fiscales avantageuses.
- Profiter d’avantages fiscaux sur les gains : en l’absence de retrait, les gains générés par un contrat d’assurance vie ne sont pas imposables. Au-delà de 8 ans après l’ouverture, les investisseurs qui souhaitent réaliser un retrait bénéficient d’un abattement intéressant sur la plus value.
- Protéger ses proches : l’assurance vie permet de désigner un ou plusieurs bénéficiaires qui seront financièrement protégés en cas de décès du souscripteur. Une solution efficace pour protéger ses proches et préserver le patrimoine familial.
- Investir librement et facilement : ce placement offre une grande liberté dans le choix des supports d’investissement. L’assurance vie permet en effet d’investir sur tout type de supports (produits à capital garanti, immobilier, obligations d’État…). Le souscripteur choisit, par ailleurs, le montant et la fréquence de ses versements.
Quel est le fonctionnement d’une assurance vie ?
L’assurance vie est un produit d’investissement qui fonctionne sur le principe de versements (réguliers ou ponctuels) de la part du souscripteur. En contrepartie, le capital est placé sur différents supports, comme des fonds en euros ou des unités de compte.
L’intérêt de l’assurance vie réside principalement dans sa flexibilité : vous pouvez choisir la répartition de vos placements en fonction de votre profil de risque, de vos objectifs d’épargne et de vos horizons temporels.
Les différents moyens d’alimenter un contrat
En assurance vie, il existe trois principaux moyens d’alimenter un contrat.
- Les versements libres : vous alimentez votre contrat à votre rythme, sans obligation de fréquence ou de montant.
- Les versements périodiques ou programmés : vous choisissez un montant fixe ainsi qu’une fréquence (mensuelle, trimestrielle, etc.) de manière à étaler vos investissements dans le temps.
- Le versement unique : vous effectuez un seul dépôt, plus conséquent, au moment de la souscription du contrat.
Chaque mode de financement a ses avantages, à vous de sélectionner celui qui vous correspond le mieux. Mais ne tardez pas trop ! Certains contrats vous permettent, de toute façon, de modifier vos versements programmés en cours de route.
Comprendre la gestion des fonds pour mieux investir
Que serait un guide d’assurance vie sans focus sur la gestion des fonds ? Ici, rien de bien sorcier, puisqu’il existe deux types de gestion des fonds.
- La gestion libre : dans ce cas, vous êtes entièrement responsable de la gestion de vos fonds. Vous choisissez les supports d’investissement et ajustez vos versements selon l’évolution de vos objectifs. Cela demande du temps et de la réactivité, pour suivre l’évolution des marchés.
- La gestion pilotée : ici, vous êtes épaulé par un gestionnaire de fonds ou un conseiller qui prend les décisions à votre place, en fonction de votre profil d’investisseur. Il sélectionne et ajuste les supports d’investissement pour vous, en fonction de votre tolérance au risque.
Ne sous-estimez pas l’importance de cette décision. Elle peut faire toute la différence dans la performance de votre contrat.
Optimisez votre fiscalité avec l'assurance-vie en gestion libre conseillée de Patrimy.
Et si vous investissiez enfin comme les grandes fortunes ?
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Quelles sont les spécificités de l’assurance vie ?
Les assurances vie peuvent être classées par type. Chacun présentant des avantages et des inconvénients, en fonction de vos objectifs financiers.
- L’assurance vie en euros (fonds en euros) : les primes versées sont investies dans des actifs à faible risque, comme des obligations d’État ou des placements garantis. Cela signifie que le capital investi est garanti par l’assureur, mais la rentabilité est souvent inférieure à celle des autres types d’assurances vie. Ce type de contrat s’adresse aux épargnants qui recherchent la sécurité.
- L’assurance vie en unités de compte : les fonds sont investis sur des supports plus variés, tels que des actions, des obligations, des fonds immobiliers ou des SCPI. Les investissements génèrent un rendement plus élevé, mais induisent aussi un risque de perte en capital. Ce type de contrat s’adresse aux investisseurs qui sont prêts à prendre des risques pour obtenir un meilleur rendement.
- L’assurance vie multisupport : elle combine les caractéristiques des deux contrats précédents. Une partie de l’épargne est placée sur des fonds en euros sécurisés, et l’autre est investie en unités de compte. Ce type de contrat s’adresse à celles et ceux qui cherchent l’équilibre entre croissance et sécurité. Il représente aujourd’hui plus de 90% des offres.
Le saviez-vous ?
Dans le cadre d’une assurance vie, les fonds en euros peuvent être remplacés par des fonds obligataires. Principalement composés d’obligations et légèrement plus risqués, ces derniers peuvent générer un rendement plus élevé.
Qui peut souscrire un contrat assurance vie ?
Spoiler : presque tout le monde peut souscrire une assurance vie ! Contrairement aux idées reçues, ce produit d’investissement n’est pas réservé aux investisseurs aguerris. Que vous soyez jeune actif, parent ou capital-risqueur : vous pouvez tout à fait ouvrir un contrat d’assurance vie.
En théorie, il n’y a pas d’âge minimum pour souscrire. Un enfant peut être titulaire d’un contrat, à condition qu’un représentant légal gère les opérations jusqu’à sa majorité. Les jeunes investisseurs ont tout intérêt à souscrire tôt, afin de profiter pleinement des effets de capitalisation et d’optimiser la fiscalité sur le long terme.
Par ailleurs, l’assurance vie est, pour les jeunes, une excellente porte d’entrée dans le monde de l’investissement.
Que faut-il savoir sur la clause bénéficiaire ?
Dans un contrat d’assurance vie, la clause bénéficiaire permet de désigner la ou les personnes qui recevront le capital en cas de décès de l’assuré. C’est un outil de transmission flexible et optimisé fiscalement, qui offre un contrôle total sur le devenir des fonds investis.
À savoir : l’assuré peut modifier cette clause à tout moment, en fonction de l’évolution de sa situation personnelle et patrimoniale.
Un oubli ou une formulation maladroite peuvent entraîner des complications. D’où l’intérêt de rédiger la clause bénéficiaire avec précision, voire de se faire accompagner par un conseiller.
Focus pratique : maîtriser la gestion de votre assurance vie
Souscrire une assurance vie est une étape importante. Ce guide a justement été conçu pour vous accompagner à chaque étape de la vie de votre contrat. N’oubliez pas : un souscripteur qui maîtrise son contrat est en mesure de l’adapter à ses besoins, mais également de maximiser son potentiel.
Comment ouvrir un contrat d’assurance vie ?
L’ouverture d’un contrat d’assurance vie est rapide et accessible. Elle suit généralement ces quelques étapes :
- Comparer et choisir un contrat
- Sélectionner les supports d’investissement
- Définir le montant et la fréquence de versement des primes
Profitez du meilleur des deux mondes.
La liberté d’investir sur l’ensemble des offres d’Assurance Vie, de la plus sécurisée à la plus performante et un conseil tout du long, sans frais supplémentaires, pour structurer un plan d’épargne performant et au risque maîtrisé.
Avec Patrimy, un expert échange avec vous sur vos objectifs et à partir de votre profil, vous proposera les meilleures solutions pour optimiser votre fiscalité.
Quand et comment débloquer les fonds ?
C’est une des composantes de l’assurance vie : tous les contrats autorisent le retrait d’argent à tout moment. Concrètement, un retrait prend une dizaine de jours. Il est intéressant de la fermer après 8 ans (la fiscalité appliquée étant plus légère), mais vous pouvez tout à fait retirer les fonds avant cette échéance : la fiscalité sur le gain sera de 30% (flat tax).
Les modalités de déblocage des fonds d’une assurance vie dépendent du type de retrait envisagé. Les différentes options disponibles sont :
- Le retrait partiel : il vous permet de retirer une partie de votre épargne sans clôturer le contrat. Cela peut être utile si vous avez un besoin urgent de liquidités.
- Le rachat : lorsque vous réalisez un rachat total, le contrat est clôturé. Vous récupérez l’intégralité de la somme investie, après application des éventuelles fiscalités.
- L’avance : elle vous permet de demander un prêt sur votre contrat d’assurance vie, en utilisant votre épargne comme garantie. Les fonds ne sont alors pas retirés et vous continuez de bénéficier des avantages fiscaux.
- La sortie en rente : après plusieurs années et si vous bénéficiez d’un encours suffisant, vous pouvez récupérer votre capital sous forme de rente viagère.
Avec l'assurance vie en gestion libre conseillée, profitez de solutions sur mesure, sans coût supplémentaire.
Votre conseiller Patrimy vous accompagne sur la meilleure stratégie de sortie pour assurer une rentabilité optimale adaptée à votre projet.
Attention : avant de souscrire une assurance vie, vérifiez bien les modalités de retrait et de rachat prévues au contrat. Mieux vaut être préparé pour éviter les mauvaises surprises !
À savoir : en cas de décès de l’assuré, le contrat d’assurance vie est clôturé et le capital est versé à son ou ses bénéficiaires.
La fiscalité de l’assurance vie expliquée
Les revenus générés par un contrat d’assurance vie sont soumis à des régimes fiscaux différents. Ils dépendent de la durée du contrat et de la période des versements.
Le guide de l’assurance vie Patrimy vous fournit toutes les informations nécessaires pour comprendre et optimiser la fiscalité de votre contrat !
Quel est le plafond d’une assurance vie ?
Contrairement à d'autres produits d'épargne, comme les livrets A ou le PEL, il n’existe pas de plafond strictement défini pour les contrats d’assurance vie. Cependant, lorsque les montants investis deviennent élevés, cela peut avoir un impact direct sur la fiscalité.
Bien qu'aucune limite ne soit imposée par la loi, il est recommandé de bien choisir le montant des versements et de surveiller le montant total du capital. Cela permet, en outre, d’optimiser le rendement de son placement tout en évitant des conséquences fiscales trop lourdes.
À savoir : pour un contrat d’assurance vie, le terme plafond peut également désigner le montant maximal qui peut être retiré ou transmis aux bénéficiaires.
Quelles sont les sommes imposées ?
Bonne nouvelle : tant que votre capital reste investi, vos gains ne sont pas imposés. Lorsque vous effectuez un retrait, seule la part qui correspond aux intérêts générés est soumise à l'impôt. Notez, par ailleurs, que le régime appliqué après 8 ans de détention est plus avantageux.
Exemple de situation
Une personne célibataire investit 100K€ dans une assurance vie. Grâce aux performances de l'assurance vie, dans 10 ans, ces 100k€ deviennent 150k€. La personne retire à ce moment là 50k€.
La fiscalité s'applique uniquement sur la quote-part du gain. Donc sur les 50k€ retirés, 16,7k€ (⅓, équivalents à 50k€ / le total de 150k€) sont considérés comme de la plus-value.
La fiscalité s'applique de la façon suivante :
- Sur la plus-value, les 16,7k€ sont fiscalisés Prélèvement Sociaux à 17,2% (2872,4€)
- Sur la partie Impôt sur le revenu : on applique un abattement de 4600€ donc, ce qui est effectivement fiscalisé, c'est 16,7k€ - 4,6k€ = 12,1k€ fiscalisé à 7,5% (907,5€)
Cela donne un montant de fiscalité de 3 779,9€.
En cas de décès, les sommes transmises aux bénéficiaires bénéficient d’un cadre fiscal attractif, avec des exonérations et des taux réduits selon l’âge du souscripteur au moment des versements.
Alors, avant de retirer ou de transmettre votre épargne, pensez bien à étudier les conséquences et les avantages fiscaux.
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Prêt à constituer une épargne vraiment performante ?
Quels sont les avantages et les inconvénients de l’assurance vie ?
Avantages VS inconvénients de l’assurance vie : Patrimy fait le match.
L’assurance vie est vue comme un produit d’épargne attractif. Comme tout produit d’investissement, elle présente en réalité des avantages et des inconvénients. Voici ceux à connaître avant de vous lancer :
Quel est le taux de rendement d’une assurance vie ?
L’assurance vie peut regrouper différents supports : fonds en euros, unités de comptes, etc. Le rendement global d’un contrat varie donc en fonction des supports sélectionnés. Le rendement du fonds en euros est un bon indicateur de performance, il fluctue cependant chaque année, en fonction des conditions économiques.
À savoir : chaque année, les assureurs publient les taux de rendement des fonds en euros de l’année précédente.
Notez que le rendement d’une assurance vie ne se résume pas à ce seul support. Sa rentabilité globale dépend de l’ensemble des supports sur lesquels vous investissez, qu’ils soient sécurisés ou plus dynamiques.
Le taux de rendement dépend donc de vos choix d’investissement, mais aussi de la répartition de votre épargne sur les différents supports.
Comment choisir LA meilleure assurance vie ? Le guide.
Si vous vous demandez quelles sont les pires assurances vie, rassurez-vous : il existe deux méthodes fiables pour sélectionner, à coup sûr, un contrat adapté à votre profil.
La première consiste à effectuer une comparaison, en utilisant, par exemple, un comparatif en ligne des différentes assurances vie sur le marché. La seconde repose sur l’étude et la comparaison de différents critères, tels que : le taux de rendement, le montant des frais prélevés, les options de gestion, le service client, etc.
Ne vous précipitez pas ! Pour maximiser vos gains, prenez le temps d’étudier différentes offres. Vous pouvez aussi bénéficier d’un audit financier. Dans ce cas, vous serez guidé par un conseiller qui vous expliquera comment choisir la bonne assurance vie.
Comment se passe la succession d’une assurance vie ?
L’assurance vie peut vous permettre de préparer la transmission de votre patrimoine, mais également de protéger vos proches. Elle permet, en d’autres termes, de désigner librement le ou les bénéficiaires qui recevront le capital en cas de décès.
Contrairement aux autres biens, les fonds d’une assurance vie ne sont pas soumis aux règles de la réserve héréditaire et de la quotité disponible. Cela signifie que vous pouvez favoriser un membre de votre famille ou une personne extérieure, sans que cela entre en conflit avec les droits de vos héritiers.
À savoir : il existe toutefois quelques exceptions. Les héritiers de l’assuré peuvent être amenés à contester la désignation des bénéficiaires s’ils estiment que les primes versées sont disproportionnées.
Patrimy vous invite à aller au-delà du guide de l’assurance vie pour comprendre toutes les subtilités de la succession sur ce type de contrat.
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