Comment choisir votre assurance-vie ?

Vous avez décidé de souscrire une assurance-vie, et c’est probablement l’une des meilleures décisions financières que vous prendrez. Mais une question persiste : comment choisir son assurance-vie parmi des centaines d’offres et des frais parfois aussi opaques qu’un bilan comptable ? Un contrat trop rigide, et votre argent dort au lieu de travailler pour vous. Trop risqué, et vous prenez des coups au moindre soubresaut des marchés. Bref, une assurance-vie, ça ne se choisit pas au hasard.

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Quels critères comparer pour éviter les mauvaises surprises ? Et surtout, quel contrat choisir en fonction de votre profil d’investisseur ? Patrimy vous donne les clés pour faire le bon choix.

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A lire : Guide de l'assurance-vie.

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Pourquoi souscrire une assurance-vie ?

Comment choisir une assurance-vie si vous ne savez pas vraiment pourquoi en ouvrir une ? Avant même de comparer les contrats, il faut être conscient que l’assurance-vie n’est pas seulement un produit d’épargne. Il s’agit en fait d’un véritable couteau suisse financier, qui permet d’investir sur les marchés et de sécuriser des projets à long terme. Explications !

Quels sont les objectifs d’un tel contrat ?

Plus qu’un placement, l’assurance-vie est un outil de gestion patrimoniale qui s’adapte à différents profils financiers. Son principal atout est sa flexibilité, qui lui permet de répondre à différents besoins :

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• Constituer une épargne : le capital d’une assurance-vie peut être alimenté progressivement, mais également retiré, augmenté des gains nets.

• Sécuriser ses placements… : l’assurance vie permet un accès à des produits à capital garanti. Les fonds euros sont des investissements historiquement plus rentables que les livrets A, garantis par l’assureur.

• … et investir sur les marchés financiers : avec les unités de compte (UC), vous avez accès à une large gamme d’actifs : actions, obligations, immobilier, etc.

• Optimiser sa fiscalité : ce type de contrat offre une fiscalité avantageuse en cas de transmission ou de retrait après 8 ans.

• Préparer un projet ou compléter ses revenus : vous pouvez réaliser des retraits à tout moment, et même transformer votre capital en rente viagère.

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En résumé, l’assurance-vie permet d’investir, d’épargner, de transmettre et d’optimiser ses impôts. Tout cela dans un seul et même cadre.

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Pourquoi l’assurance-vie est le placement incontournable dans tout portefeuille d’investissement ?

Les assurances vie, c'est le support de base de toutes stratégies d’épargne et il y a de bonnes raisons à cela. 

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Diversification : Vous avez accès à toutes les classes d’actifs : capital garanti (fonds euro), actions, obligations, or… L’assurance vie s’adresse à tous les profils d’investisseur.

Disponibilité : Vous pouvez récupérer les fonds à tout moment. Un retrait d’un contrat prend en moyenne une dizaine de jours. Votre argent n’est pas bloqué, au contraire : il s’agit d’un des placements les plus liquides du marché. 

Polyvalence : Elle peut vous servir pour tous types de projets, court ou long terme et même vous protéger en cas d’accidents de la vie. Contrairement à d'autres placements, vous pouvez adapter votre contrat en fonction de vos besoins. Qu’il s’agisse de préparer votre retraite, d’investir à long terme ou de sécuriser un capital pour vos proches.

Fiscalité : après 8 ans, le gain réalisé est beaucoup moins taxé que l’équivalent sur d’autres placements financiers.

Avantage successoral : il s’agit d’un des outils les plus puissants pour transmettre du patrimoine. Vous pouvez transmettre jusqu’à 152 500 euros à chacun de vos enfants sans fiscalité.

Accessibilité : les contrats sont accessibles à partir d’un versement initial à partir d’une centaine d’euros.

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Les critères de comparaison d’une assurance vie

Les bons contrats, ceux qui répondent vraiment à vos objectifs, ne sont pas toujours les plus évidents à repérer. Et puisque choisir une bonne assurance-vie peut prendre du temps, Patrimy vous offre un raccourci vers votre épargne idéale ! 

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Même si l’assurance vie est une excellente enveloppe sur le papier, tous les contrats ne se valent pas. Voici les critères indispensables à regarder.

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Que faut-il étudier dans un contrat ?

En choisissant votre assurance-vie les yeux fermés, vous pourriez bien vous retrouver avec un contrat trop rigide, trop cher, ou tout simplement mal adapté à vos besoins. Alors, suivez ces quelques conseils :

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1. Le nombre de fonds référencés : un contrat bas de gamme donnera accès à un fonds euro et une cinquantaine de fonds en Unité de Compte. Les plus prestigieux donneront accès à plusieurs fonds euro et plus de 2500 fonds UC. La liberté de placement est beaucoup plus forte, donc le potentiel de rentabilité augmente d’autant.

2. Les frais du contrat : c'est un point important pas ne considérez pas ce seul critère. Patrimy par exemple, propose des contrats au prix d'une gestion libre mais avec du conseil.

3. Accès à la gestion libre conseillée : Il s’agit de la gestion phare chez Patrimy. Pour le même prix qu’une gestion libre, vous avez accès à un expert qui vous aiguillera sur votre contrat.

4. Mesurez la qualité du rendement du fonds euro : certains assureurs génèrent une rentabilité de plus de 4% sur un fonds euro là où la moyenne du marché s’établie à 2,5%. 

5. Architecture ouverte : évitez les assurances vie bancaires qui vous permettront d’avoir uniquement accès aux fonds de la banque. Un assureur vous ouvrira accès à l’intégralité des fonds du marché.

6. Solidité de l’assureur : il s’agit d’un critère majeur souvent sous-estimé. Quand vous souscrivez à une assurance vie, ce n’est pas la plateforme qui garantit votre argent, mais l’assureur derrière le contrat. Plus l’assureur est solide, plus les fonds sont protégés. 

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Choisir une bonne assurance-vie, c’est savoir mettre les bons critères dans la balance.

Quels sont les points à vérifier avant de souscrire ?

Les frais de gestion d'un contrat sont un point important, mais ils peuvent être largement compensés par la qualité du conseil et la performance des placements qui peuvent largement les effacer grâce aux gains réalisés. Il faut donc bien peser l'ensemble de ces critères.

Quelle assurance-vie choisir en fonction de votre profil ?

Bien choisir son assurance-vie, c’est s’assurer que votre contrat travaille pour vous, et pas l’inverse. Le moment est donc venu de découvrir comment sélectionner un produit d’épargne performant, qui répond à vos attentes et qui vous aide à atteindre vos objectifs financiers.

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Que vous soyez plutôt prudent, audacieux, ou même un mélange des deux : sachez qu’il existe des contrats d’assurance-vie pour tous les profils d’investisseurs.

Critère 1 : votre âge

Si vous êtes en début de carrière, privilégiez les actifs à long terme dynamique. Le risque sera absorbé par la longue durée du contrat et sera en général bien plus performant.

Généralement, on conseille aux personnes plus âgés des stratégies de sécurisation de l'épargne donc une plus grande part de fonds euros.

Critère 2 : la durée du placement

Si vous êtes jeune, mais que votre projet d’épargne concerne un objectif à court terme (financer un projet, un mariage, l’achat d’un logement…), adaptez votre stratégie d’investissement à un horizon de 3 à 4 ans. Dans ce cas, privilégiez des supports d’investissement sécurisés et peu volatils, à l’image des profils seniors qui cherchent généralement à protéger leur capital.

Critère 3 : Niveau d'aversion au risque

Si vous êtes de nature prudente et que vous ne souhaitez pas prendre le moindre risque de perte, même temporaire, privilégiez les fonds en euros pour leur sécurité et la garantie du capital.

À l’inverse, si vous tolérez une certaine volatilité dans l’espoir d’obtenir de meilleurs rendements, orientez une partie de votre épargne vers des supports plus dynamiques, comme les unités de compte, tout en acceptant que la valeur de votre investissement puisse fluctuer à court terme.

Un conseiller Patrimy peut vous aider à construire l'équilibre idéal pour votre profil.

Critère 4 : L’état des marchés financiers

On n’investit pas de la même manière quand la Bourse est au plus haut que lors de périodes de “soldes” comme la période COVID par exemple. Quand les marchés atteignent des records, il vaut mieux diversifier et éviter d’investir massivement d’un coup. À l’inverse, lors des phases de baisse généralisée, il est possible de saisir des opportunités à des prix attractifs.

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Généralement une banque se contente de déterminer le profil de risque pour présenter une gestion pilotée gorgée de frais avec un niveau de risque qui répond à votre aversion. En réalité, l’analyse doit être beaucoup plus fine et granulaire selon VOS projets de vie (et pas un profil global), votre patrimoine financier global, votre âge, votre situation familiale…

Voici un récapitulatif des options à favoriser en fonction de votre profil :

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À savoir : les assurances-vie peuvent également être intégrées à des produits structurés.

Quel contrat choisir en fonction de votre âge ?

Comment choisir une assurance-vie en fonction de votre âge ?

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À 25 ans, vos priorités ne sont pas les mêmes qu’à 50 ans, et encore moins à 70 ans. L’âge joue un rôle clé dans l’optimisation de votre investissement mais pas que ! On étudie toujours votre aversion au risque, vos liquidités…

Quelle assurance-vie choisir avant 50 ans ?

Avant 50 ans, vous êtes en plein cœur de votre phase d’épargne active. Vous avez encore le temps de faire fructifier votre capital et de vous préparer pour l’avenir. Attention, cependant, à ne pas négliger la diversification de vos investissements :

• Optez pour une gestion dynamique : c’est le moment d’investir dans des supports plus rentables, mais aussi plus risqués. Si vous êtes prêt à prendre un peu de hauteur, les unités de compte peuvent vous offrir des performances intéressantes.
  
  
• Diversifiez vos investissements : ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. Mixez les fonds en euros (sécurisés) et les UC (plus dynamiques) pour équilibrer votre portefeuille en fonction de votre tolérance au risque.
  
  
• Privilégiez la flexibilité des versements : vous avez sans doute d’autres priorités financières à côté de votre assurance-vie, alors choisissez un contrat qui vous permet d’ajuster vos versements.
  
  
• Visez une fiscalité optimisée : engagez-vous sur le long terme (8 ans minimum) pour bénéficier d’une fiscalité allégée et préparer votre retraite au plus tôt.

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Avant 50 ans, vous avez encore de belles années devant vous pour ajuster votre stratégie en fonction des rendements et des événements. Privilégiez donc les contrats actifs aux contrats passifs.

Quelle assurance-vie choisir après 60 et 70 ans ?

Après 60 ou 70 ans, votre objectif ne se limite plus à accumuler du capital. Vous avez surtout besoin de sécuriser vos acquis et de les préparer pour la transmission :

• Misez sur la sécurité : concentrez-vous sur les supports sûrs et peu volatils, tels que les fonds en euros.
  
  
• Privilégiez la gestion libre conseillée : si vous n’avez plus l’énergie ou le temps de suivre l’évolution des marchés, confiez la gestion de votre contrat à des experts, qui sauront l’adapter à vos besoins.
  
  
• Favorisez la transmission : choisissez un contrat qui vous permet d’affiner rapidement les modalités de transmission (choix des bénéficiaires, montant des primes versées, etc.).
  
  
• Pensez flexibilité : optez pour une assurance-vie qui vous permet de réaliser des versements libres ou ponctuels, en fonction de votre situation financière. Vous n’êtes plus dans une dynamique d’épargne régulière. Vous avez donc besoin d’une approche flexible.

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Il n'est jamais trop tard pour optimiser votre stratégie d'investissement. Sélectionnez simplement une assurance-vie qui répond à vos besoins actuels pour bénéficier, dans le même temps, de ses avantages successoraux.

Les notions financières à maîtriser pour faire le bon choix

Il existe quelques notions financières à maîtriser afin de savoir exactement comment choisir une assurance-vie. L’apparente modernité et les promesses de rendement ne suffisent pas. Chez Patrimy, nous vous apprenons à comprendre ce qui se cache derrière les chiffres.

Quels supports d’investissement choisir ?

Quel support financier faut-il choisir pour faire fructifier un contrat d’assurance-vie ? Ici, il ne s’agit pas seulement de maximiser le rendement à court terme, mais bien de prendre en compte l’ensemble de vos objectifs et horizons financiers.

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En assurance-vie, il existe plusieurs types de supports, chacun avec ses avantages et ses risques :

• Les fonds en euros : stables, sécurisés, mais avec des rendements plus faibles. Choisissez-les si vous recherchez la sécurité ainsi qu’une garantie en capital.
  
  
• Les unités de compte : plus risquées, mais potentiellement plus rentables. Choisissez-les si vous envisagez d'investir dans des actions, des obligations ou des SCPI pour développer efficacement votre rendement.

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À savoir : un support trop sécurisé peut vous freiner dans votre quête de rentabilité, tandis qu’un support trop risqué peut vous exposer à des pertes en capital.

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Par le passé, vous pouviez opter pour un contrat d’assurance-vie monosupport, ou un contrat multisupports.

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Les contrats monosupport proposent un seul support d’investissement. L’ensemble du capital est généralement investi dans un fonds en euros. Il s’agit donc d’une option sécurisée mais qui n’est plus commercialisée aujourd’hui.

Les contrats multisupports mixent différents supports d’investissement. Le risque est plus élevé, mais la diversification de l’épargne et le rendement potentiel sont plus importants.

Comment calculer le rendement d’un contrat ?

Avant de calculer le rendement d’un contrat d’assurance-vie, il faut différencier trois types de rendements :

1. Le rendement brut : c’est le taux de rendement d’un contrat avant toute déduction. 
2. Le rendement net : c’est le rendement obtenu après déduction des frais de gestion (mais avant fiscalité en cas de retrait).
3. Le rendement réel : il tient compte de l’inflation et de l’ensemble des frais applicables (frais de gestion, prélèvements sociaux et impôts).

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Pour calculer le rendement brut d’un contrat, vous pouvez utiliser la formule suivante :
Rendement brut = (Valeur finale - Valeur initiale​ / Valeur initiale​) ×100

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Exemple : Vous investissez 10 000 € sur un contrat et, un an plus tard, votre capital atteint 10 500 €.

Rendement brut = (10 500 - 10 000)/10 000 x 100 = 5 %.

Il devient alors très facile de calculer le rendement net :
Rendement net = Rendement brut − Frais de gestion

Vient ensuite le rendement réel, c’est-à-dire ce qui reste après impôts et inflation : Rendement réel = Rendement net − (Fiscalité + Inflation)

Avant de choisir un contrat d’assurance-vie, veillez donc à calculer le taux et le rendement réel afin d’évaluer son potentiel face à l’inflation.

Les pièges à éviter pour bien choisir votre assurance-vie

Comment choisir une assurance-vie sans tomber dans les pièges les plus courants ? Frais cachés, contrats rigides, performances en berne… Derrière de belles promesses, certains placements peuvent vite tourner au cauchemar.

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Et pourtant, l’assurance-vie reste l’un des meilleurs outils pour faire fructifier son épargne. À condition de savoir décrypter les offres et d’éviter les erreurs classiques !

Ne pas comparer les offres

Tous les contrats ne se valent pas. Certains affichent des performances médiocres avec des frais qui grignotent votre épargne, tandis que d’autres offrent une réelle souplesse et un bon équilibre entre sécurité et rendement.

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C’est là que Patrimy fait la différence. Notre expertise permet d’identifier les opportunités et de vous orienter vers les produits d’investissement les plus performants, sans conflit d’intérêt.

Se focaliser uniquement sur les frais de gestion

Beaucoup d’épargnants scrutent les frais de gestion comme s’ils étaient le seul critère décisif. Pourtant, réduire son choix à ce seul facteur, c’est risquer de passer à côté d’une assurance-vie réellement performante.

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Un contrat avec des frais très bas, mais un rendement médiocre vous fera perdre plus d’argent qu’un contrat légèrement plus cher, mais bien mieux géré. Ce qui compte vraiment, c’est le rapport entre les frais et la qualité du contrat.

Ignorer la clause bénéficiaire

Un contrat bien choisi, c’est aussi un contrat bien transmis. C’est là qu’intervient la clause bénéficiaire. Mal rédigée, elle peut provoquer des complications juridiques, des conflits familiaux ou même des droits de succession plus élevés.

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Or, la clause bénéficiaire permet de désigner précisément qui recevra les fonds en cas de décès, avec une fiscalité avantageuse. Vous avez donc tout intérêt à la rédiger dès la signature du contrat.

Pourquoi opter pour l’assurance-vie Patrimy ?

La réponse est simple : vous méritez plus qu'un contrat standardisé. Chez Patrimy, l’accent est mis sur l’exclusivité et la performance. Finies les solutions banales et les assurances-vie limitées.

Une assurance-vie performante, sans frais d’entrée

Avec Patrimy, vous n’avez pas à vous soucier des coûts cachés qui grèvent vos premiers versements. Pourquoi payer pour entrer dans un produit d’investissement, quand vous pouvez démarrer directement dans des solutions performantes et accessibles ?

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Vous concentrez ainsi tout votre capital sur la croissance de vos investissements, sans frais d’entrée.

Des conseils personnalisés, dignes des grandes fortunes

Nos équipes dispensent des conseils personnalisés, habituellement réservés aux grandes fortunes. Nous ne laissons rien au hasard et vous accompagnons pour choisir le produit strucutré avec assurance-vie le plus adapté à vos objectifs financiers, peu importe votre âge et votre expérience en investissement.

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Chez Patrimy, l’accompagnement se fait sans frais supplémentaires. Nous nous rémunérons sur les frais de gestion de l’assureur sans surfacturation.