Quand Claude a pris sa retraite à 64 ans, il pensait avoir “fait le nécessaire”. Deux pensions confortables, aucun crédit, plus d’un demi-million d’euros mis de côté - sur le papier, tout allait bien. Pourtant, deux ans plus tard, une impression persistait : son argent ne servait à rien. Les livrets rapportaient à peine 1 %, ses assurances-vie dormaient à 2 %, et son banquier ne l’appelait plus depuis des années.
“J’ai travaillé toute ma vie pour sécuriser mon avenir, pas pour que mon argent prenne la poussière”, confie-t-il, mi-amusé, mi-lassé.
Avec son épouse, ils n’avaient qu’une attente simple : compléter leurs retraites sans risquer leur capital. Mais entre la peur de “faire une erreur” et la complexité des placements, le couple avait fini par s’immobiliser. Jusqu’à ce qu’un ami, déjà client de Patrimy, leur parle d’un audit patrimonial : un moyen concret de remettre leur épargne au travail, avec méthode et sans spéculation.
C’est ainsi que Claude découvre une autre approche de la gestion à la retraite - structurée, diversifiée et orientée revenus. En quelques mois, son patrimoine a cessé de dormir pour devenir une véritable source de complément mensuel. Et surtout, un levier de sérénité pour les années à venir.
Dans le portefeuille de Claude : transformer 520 000 € en revenus à la retraite
Une retraite confortable mais un capital qui dort
Claude et son épouse, tous deux retraités, perçoivent environ 4 600 € nets par mois. Ils sont propriétaires de leur résidence principale et disposent de 520 000 € d’épargne cumulée. Une situation confortable, mais paradoxale : cette épargne dort sur des supports sans rendement réel - livrets pleins, PEA inactifs, assurances-vie bancaires à 2 % alors même que l’inflation dépasse les 2 %.
“On nous disait souvent : au moins, c’est sécurisé. Mais au final, on perdait du pouvoir d’achat chaque année”, explique Claude. Ce constat, fréquent chez les retraités prudents, illustre une réalité : ne rien faire, c’est déjà perdre.
L’enjeu : générer des revenus complémentaires et préparer sa succession
À 66 ans, Claude ne cherche plus à “placer pour placer”. Son objectif est double : générer environ 750 € de revenus mensuels complémentaires et préparer la transmission de son patrimoine à ses deux enfants. Deux priorités souvent négligées dans les stratégies bancaires traditionnelles, où les contrats standards ne tiennent pas compte de la fiscalité successorale ni du besoin de liquidité partielle.
En 2025, accompagné par Patrimy, Claude va donc passer d’un capital dormant à une stratégie claire, diversifiée et suivie - conçue pour durer et pour faire sens à cette étape de sa vie.
Les stratégies d’investissement les plus rentables pour la retraite en 2026
Investir à la retraite, ce n’est pas chercher la performance à tout prix, mais trouver le juste équilibre entre sécurité, rendement et disponibilité. En 2026, le contexte joue en faveur des retraités attentifs : les taux des fonds euros remontent, les SCPI européennes offrent des rendements solides, et les produits à capital garanti permettent de valoriser sans risque excessif. Encore faut-il savoir combiner ces leviers.
La bonne stratégie repose sur trois piliers simples : une épargne de précaution solide, une partie du capital dédiée à la génération de revenus réguliers, et une enveloppe d’investissement fiscalement optimisée. C’est précisément la logique adoptée pour Claude.
Repenser son épargne après 60 ans : le plan d’action Patrimy
Audit patrimonial : revenus, épargne de précaution, besoins et horizon de vie
L’audit a permis de dresser un diagnostic précis : revenus stables, capital disponible, mais sous-exploité. Patrimy a identifié trois axes prioritaires : maintenir un matelas de sécurité (35 000 € chacun sur Livret A et LDD), restructurer les contrats d’assurance-vie, et réorienter le reste du capital vers des placements plus efficients. Chaque décision a été prise selon leur âge, leurs besoins mensuels et leur horizon de vie.
Objectifs fixés : sécuriser le capital, générer ~750 €/mois, optimiser fiscalité et transmission
Les priorités de Claude étaient claires : préserver son capital tout en créant un revenu complémentaire durable. L’objectif était d’obtenir environ 750 € nets de revenus mensuels, sans prise de risque excessive, et de préparer la transmission grâce à des contrats d’assurance-vie adaptés et à une clause bénéficiaire démembrée. Un travail de fond, souvent négligé, mais essentiel pour conserver les avantages successoraux.
Une philosophie claire : sécurité, rendement raisonnable et complément de revenu
La philosophie de gestion Patrimy repose sur la prudence éclairée : protéger sans immobiliser. Pour Claude, cela s’est traduit par une allocation équilibrée- à mi-chemin entre rendement et sérénité. Les supports sélectionnés sont lisibles, peu volatils, et suivis dans le temps par un conseiller dédié. Une manière de reprendre le contrôle de son épargne, sans stress et sans jargon.
La nouvelle allocation de Claude : 450 000 € investis intelligemment
150 000 € en SCPI européennes (~6 % net) pour générer 9 000 €/an
Claude et son épouse ont investi 150 000 € en SCPI européennes – notamment Épargne Pierre Europe, Comète et Transitions Europe offrant un rendement net moyen > 6 %. Les loyers, versés mensuellement, génèrent environ 750 € nets par mois dès la mise en jouissance des parts. Un choix simple et efficace pour compléter leurs retraites, sans contrainte de gestion locative.
Assurance-vie ouverte : 50 % fonds euros boostés + 50 % unités de compte prudentes (~4,5 % net global)
Les anciens contrats bancaires ont été transférés vers une assurance-vie en architecture ouverte (chez Generali). La répartition : 50 % en fonds euros à 4,5 % nets (pendant deux ans) et 50 % en unités de compte prudentes. Parmi ces dernières :
- 30 % sur des fonds obligataires à échéance (risque 2/7, rendement net cible 3 à 4 % jusqu’en 2031) ;
- 20 % sur un produit structuré à capital garanti, rendement cible 7 %, risque 2/7, rappel possible après un an, durée maximum de 12 ans.
Cette combinaison permet de viser un rendement global autour de 4,5 % nets, sans compromettre la sécurité du capital. Une approche prudente mais performante.
Fermeture des PEA et maintien d’une épargne de précaution de 35 000 € chacun
Les PEA, inactifs depuis plusieurs années, ont été clôturés. Les liquidités dégagées ont servi à renforcer les placements productifs tout en maintenant une épargne de précaution de 35 000 € par personne. De quoi faire face à d’éventuelles dépenses sans toucher aux placements à long terme.
Démembrement des clauses bénéficiaires pour une transmission optimisée
Enfin, chaque contrat d’assurance-vie a été démembré- une étape clé pour optimiser la succession. En cas de décès, le conjoint conserve l’usufruit (le revenu), tandis que les enfants récupèrent la nue-propriété (le capital). Cette mécanique simple permet de préserver les avantages fiscaux liés aux versements avant 70 ans, un point souvent ignoré dans les gestions bancaires classiques.
Les résultats : plus de rendement, moins de frais, plus de sérénité
Un an après la mise en place de sa nouvelle stratégie, Claude a retrouvé ce qu’il cherchait avant tout : de la visibilité. Son patrimoine est désormais suivi, ajusté et réellement productif. Sans changer son niveau de risque, il a simplement réorganisé son capital pour qu’il serve un objectif clair- compléter ses revenus tout en préservant son avenir familial.
Un revenu complémentaire régulier sans prise de risque excessive
Les 150 000 € investis en SCPI européennes génèrent environ 750 € nets par mois, versés sous forme de loyers trimestriels. Cette source de revenus s’ajoute à leurs pensions de retraite, sans alourdir la fiscalité grâce au cadre européen. Claude perçoit désormais un flux de trésorerie stable, sans effort de gestion ni aléas locatifs.
Un capital actif et des frais réduits
Les anciens contrats bancaires cumulaient jusqu’à 3 % de frais annuels. Grâce à la réorganisation Patrimy, les frais globaux sont passés à 1,3 % en moyenne, tout en doublant la performance. L’assurance-vie affiche aujourd’hui un rendement net d’environ 4,5 %- soit plus du double des contrats d’origine- avec un risque maîtrisé (2/7). Le capital, autrefois statique, est désormais piloté de façon proactive.
Une succession anticipée et un suivi patrimonial proactif
Le démembrement des clauses bénéficiaires assure à la fois la protection du conjoint survivant et la transmission optimale du capital aux enfants. Un geste souvent oublié, mais déterminant sur le plan fiscal. Claude et son épouse bénéficient également d’un suivi trimestriel de leurs contrats : ajustements, arbitrages, points sur les rendements. Ce lien humain- absent de leur gestion bancaire- est devenu leur nouvelle sécurité.
Comment placer son capital à la retraite : les étapes à suivre
Investir après 60 ans demande avant tout de la clarté. L’objectif n’est pas de “faire mieux que les marchés”, mais de bâtir une stratégie lisible, adaptée à votre rythme de vie et à vos projets. Claude, comme beaucoup de retraités, a commencé par se poser les bonnes questions- celles que tout investisseur devrait aborder avant d’agir.
Les 5 questions que tout retraité devrait se poser
Ai-je une épargne de précaution suffisante ?
Conservez entre 6 et 12 mois de dépenses courantes sur des supports liquides (Livret A, LDD). C’est votre filet de sécurité, pas votre outil d’investissement.
Mon capital travaille-t-il vraiment pour moi ?
Un capital trop sédentaire sur des livrets ou des fonds euros basiques ne couvre même plus l’inflation. Faites le point sur le rendement réel de vos placements.
Quelle part sécuriser et quelle part investir pour générer du rendement ?
La bonne répartition dépend de votre tolérance au risque et de votre horizon de vie. La plupart des profils retraités performants maintiennent environ 60 % en sécurité et 40 % en rendement.
Ma succession est-elle organisée (clause bénéficiaire, démembrement) ?
Une clause mal rédigée peut coûter cher fiscalement. Le démembrement de clause bénéficiaire reste un levier puissant pour préserver les abattements successoraux après 70 ans.
Ai-je un suivi patrimonial adapté à ma retraite ?
Votre situation évolue, vos placements aussi. Un suivi annuel permet de corriger les déséquilibres et de rester aligné avec vos besoins réels.
Pourquoi attendre, c’est perdre du rendement chaque mois
Un capital non investi, même “en sécurité”, s’érode. À 2 % de rendement, 500 000 € rapportent 10 000 € par an. À 5 %, c’est 25 000 €. Chaque mois d’inaction coûte donc environ 1 200 € de revenus potentiels. La différence, c’est la stratégie- pas le hasard.
Simulation d’impact : capital dormant vs stratégie active
Sur dix ans, cela représente plus de 120 000 € de revenus supplémentaires - sans prise de risque excessive.
Conclusion : un nouveau départ patrimonial après 60 ans
À la retraite, le temps devient un allié précieux - à condition de savoir l’utiliser. L’histoire de Claude montre qu’un patrimoine, même bien constitué, peut rapporter beaucoup plus s’il est structuré et suivi. Le secret ne réside pas dans les produits miracles, mais dans la cohérence et la discipline.
Les trois leçons à retenir après 60 ans
- ❌ Tout laisser sur des livrets ou des fonds euros basiques, c’est perdre du pouvoir d’achat chaque année.
- ✅ Structurer son patrimoine : séparer épargne de précaution, capital de rendement et enveloppes fiscales.
- ✅ Penser revenus et transmission, pas performance brute : SCPI, assurance-vie ouverte, démembrement.
Le mot du conseiller Patrimy
À la retraite, notre rôle n’est pas de faire “plus de rendement”.
C’est de transformer un capital figé en source de revenus sereine, tout en protégeant le conjoint et les enfants.
Ne rien changer était le vrai risque pour Claude.
— Alexis Molines, cofondateur de Patrimy
Et vous, comment votre capital travaille-t-il aujourd’hui ?
Votre épargne génère-t-elle vraiment des revenus ?
Votre succession est-elle organisée ?
Votre stratégie est-elle encore adaptée à votre âge et à vos besoins réels ?
Patrimy vous aide à y voir clair et à bâtir une stratégie retraite lisible, suivie et sur-mesure, avec un conseiller dédié.
👉 Demandez votre audit patrimonial gratuit
(Sans engagement. Juste une vision claire et chiffrée de vos options.)
